We zijn door de € 40K gebroken! En hoe. Mijn vermogen is afgelopen maand met 14% gestegen.
Dit is de hoogste stijging sinds ik maandelijks mijn vermogen bijhoudt. Hoewel ik vrij zeker ben dat het daarvoor ook nooit zo snel groeide. Toen was ik nog niet zo obsessief bezig met het optimaliseren van de geldstromen in mijn leven.
Nu ben ik ambitieus aan het sparen, besparen en bijverdienen. En dat lijkt zijn vruchten af te werpen.
Mijn doelbedrag voor 2020, € 50.000, lijkt steeds realistischer te worden.
Dit is de stand nu.
Enkele opmerkingen:
Bij het spaargeld zit een fiks bedrag aan BTW inbegrepen. Dat heb ik afgelopen kwartaal ontvangen en moet ik nog afstaan aan de belastingdienst.
Alle beleggingen bleven min of meer gelijk. Bij DeGiro heb ik een extra groot bedrag ingelegd. Omdat het kon.
De Marktplaatshandel stond deze maand op een lager pitje, omdat ik na de coronapauze opeens weer veel opdrachten had. Maar toch verkocht ik nog voor € 113 aan spullen: oude kinderschoenen onder andere. Ook kochten we een airco, zodat we tijdens het hittegolven deze zomer ook thuis kunnen blijven werken. Die kocht ik via Marktplaats voor € 300. Koopje, vond ik. Gefinancierd uit het potje.
Zoals altijd zullen mijn inkomsten als zelfstandige de komende twee zomermaanden flink inzakken. Daarom is deze absurd hoge sprong perfect getimed. Laat de zomer maar beginnen.
Mei was een relatief rustige maand. Er was weer wat meer werk. De freelance inkomsten keren langzaam terug naar normaal.
Er was een belastingteruggave!
Een sigaar uit eigen doos, maar toch altijd leuk. Meteen geïnvesteerd.
Het meeste verdiende ik deze maand nog steeds met mijn Marktplaatsimperium.
De beurs is nog steeds overspannen. Alle beleggingen, klein en groot, rendeerden over de maand genomen een klein beetje.
Al met al steeg mijn vrij beschikbare vermogen toch nog met 7,2%. Vooral door de vaste maandelijkse inleg in de verschillende beleggingen.
Dit is de actuele stand op 1 juni 2020
Vrij beschikbaar vermogen op 1 juni 2020
Spaargeld en Noodfonds: Een kleine stijging. Veel groter hoeft het noodfonds voorlopig niet te worden. Eigenlijk had ik ooit € 10.000 bedacht als reserve voor mindere tijden en onverwachte, grote aankopen (auto!). Maar met alle economische onzekerheid nu laat ik het nog wat groeien. Hier zit trouwens ook nog aan de belastingdienst te betalen BTW bij. Ooit moet ik al die geldstromen nog eens scheiden.
Pensioenbeleggingen: Dit is geld dat ik heb belegd bij DeGiro voor mijn pensioen. Bij de stijging zit de vaste maandelijkse € 500 inleg en een beetje rendement. De beurzen staan nog steeds relatief hoog.
Meesman: Deze is nieuw. Ik ben van plan om mijn beleggingen in indextrackers te verplaatsen van DeGiro naar Meesman. Waarom? In het kort: bij Meesman kan ik volautomatisch maandelijks beleggen, bij DeGiro niet. Daar moet ik handmatig geld overmaken en orders inleggen. Ik ben alvast begonnen met een maandelijkse inleg van € 300.
Lendahand: Dit zijn experimenten met beleggingen in microkredieten voor ondernemers in ontwikkelingslanden. Om de maand leg ik € 50 in. Het risico is groter dan bij aandelen
Bitcoin: Het risico is nog groter als je belegt in cryptogeld. Dus vandaar dat ik slechts om de drie maanden € 50 inleg, als ik het niet vergeet. Deze maand vergat ik het niet. Eigenlijk begrijp ik crypto niet zo goed. Als je iets niet begrijpt moet je er er eigenlijk niet in investeren. Dat is les één. Maar ik wil graag leren.
Peaks: Peaks rondt al mijn pinbetalingen af naar hele bedragen en investeert dat ‘wisselgeld’ in indextrackers. Omdat ik de laatste maanden bijna niks meer koop of pin, laat ik nu een vast bedrag per dag overschrijven. Ik weet niet of ik deze rekening nog lang ga houden. De kosten zijn hoog en ik heb nu Meesman, waar ik ook automatisch kan beleggen.
Marktplaats: Business is booming. Ik verkocht deze maand mijn oude racefiets. Dat is een aanzienlijk deel van deze winst. Verder moet ik nog beslissen wat ik met dit potje doe
Credit Card: Deze moet ik nog steeds opzeggen.
Onverwacht toch een prima maand. Ik ben benieuwd wat er deze zomer en daarna op de beurs gaat gebeuren. Het kan verder omhoog gaan. Dan zou ik zomaar toch nog de € 50.000 kunnen aantikken, aan het einde van dit jaar. Dat bedrag was een van mijn doelen aan het begin van 2020. In maart, toen de wereld tot stilstand kwam, heb ik dat doel snel naast me neer gelegd. Maar wie weet.
Op mijn weg naar financiële onafhankelijkheid probeer ik zoveel mogelijk te besparen om zo zoveel mogelijk te kunnen sparen. Met bijverdiensten probeer ik mijn doel te bespoedigen. Een veel genoemde manier om sneller financieel onafhankelijk te worden is het creëren van zoveel mogelijk passief inkomen.
Actief inkomen is inkomen in ruil voor tijd, zoals werken in loondienst. Passief inkomen zou je krijgen in ruil voor niks doen.
Vaak wordt passief inkomen gezien als de heilige graal.
‘Lekker op de bank liggen, terwijl er geld binnenkomt. Hoe lekker zou dat zijn? Passief inkomen wordt dat genoemd,’ staat op de site van Rabobank te lezen.
Kijk ook naar de plaatjes die Google toont als je zoekt op deze term.
Maar gratis geld bestaat niet.
Passief inkomen is een mythe.
Het is meestal niet meer een uitgestelde beloning voor werk dat je eerder hebt gedaan.
Kijk maar naar wat er zoal wordt genoemd als passieve inkomensbronnen:
De eerste negen items vragen allemaal dat je eerst enorm veel tijd en energie steekt in het maken van iets. Een boek schrijven, een blog bijhouden, een app bouwen, ga er maar aan staan. En dat allemaal voor misschien wat opbrengst in de toekomst. Dan kan je beter voor € 10 per uur honden gaan uitlaten of een ander bijbaantje nemen.
Dat betaalt sneller uit.
Ook zonnepanelen zijn geen passief inkomen, maar een besparing. Hetzelfde geldt voor verhuurinkomsten uit Airbnb, auto’s of campers. Bovendien moet je het extra onderhoud en het administratieve werk dat dit allemaal kost, niet onderschatten
Handelen op de beurs is geen passief inkomen
Ten slotte heb je nog investeren in aandelen, vastgoed of edelmetalen. Dit is anders. Het kost tegenwoordig inderdaad nagenoeg geen moeite om via een online broker met flinke dot geld te handelen op de beurs. Maar de winst die je daarmee vergaart, kost je wel degelijk iets.
Beurswinst ruil je niet voor tijd, maar voor risico.
Afhankelijk van het product dat je koopt – relatief veilig obligaties, risicovollere aandelen of extreem speculatieve dingen als opties – kies je voor steeds meer risico (op een flink verlies) in ruil voor een eventuele flinke winst.
Risico lopen moet je kunnen.
Daar is weinig passief aan. Het heet niet voor niets actief beleggen.
Passief beleggen (wat ik doe) bestaat ook. Een keer per maand koop je automatisch een indextracker en die laat je de rest van je leven renderen. Dat komt nog het dichtst in de buurt van passief inkomen.
Passief beleggen met indextracker VWRL: saai en traag. Beeld: Google.
Maar ja, dat gaat langzaam en is veel saaier dan al die andere genoemde dingen (behalve misschien zonnepanelen).
Ondertussen probeer ik actief te blijven bloggen, schrijven, handelen en verhuren.
In barre tijden was ik te bang om mijn rekening te openen.
In goede tijden genoot ik van het gevoel dat ik niet aan geld hoefde te denken.
Beide zijn niet goed. De tweede situatie lijkt fijn, maar het duurde nooit lang, voordat ik weer in de eerste belandde.
Toen dwong ik mezelf om te kijken.
Ik schrok me kapot.
Dit waren de besparingen die ik kon doen, door simpelweg alle afschrijvingen op mijn betaalrekening tot een jaar terug te bekijken:
Ik was al sinds 2015 zonder het te weten lid van een vereniging. Ik kocht er in 2015 iets, zonder te weten dat er een lidmaatschap aan vast zat. Kosten: € 17,50 per jaar. Ik heb ze netjes gemaild en kreeg de laatste betaling terug.
Amazon Prime. Hetzelfde verhaal. Maar dan voor € 89,78 per jaar. Amazon is zo gemeen om je automatisch lid te maken van hun snelle-bezorging-service (of zoiets) tenzij je een vinkje uitschakelt. Niet gezien. Zonder het te weten was ik al drie jaar lid. Ook Amazon stortte het laatst betaalde bedrag terug.
Een proefabonnement op Storytel was ongemerkt (ik was het vergeten, ja) een abonnement voor €11,99 per maand geworden. Opgezegd. Scheelt € 143,88 per jaar.
Het kleine verschil heeft te maken met valutawaarde.
In een uurtje bespaarde ik zo € 251,16 op jaarbasis.
Ik weet zeker dat iedereen dit soort vergeten abonnementen en betalingen heeft.
Kijk.
Je.
Rekeningen.
Na.
2. Automatiseer je spaargeld
Dit is een no-brainer.
Als je maar één tip van dit lijstje doet, doe dan deze.
Als je nog geen automatische spaaropdracht hebt aanstaan, doe het dan nu.
Onmiddellijk.
Dit kan bij elke bank. Bij ING, mijn bank, klik je op Overschrijven en dan vul je het bedrag en de frequentie in.
Gedaan?
Dat is het.
Zo bespaar je vele tientallen of honderden euro’s per maand. Simpelweg omdat je ze niet kan uitgeven.
Natuurlijk, je kan het geld terugschrijven wanneer je wil, maar daarvoor moet je een psychologische barrière overwinnen. En daar gaat het om.
Maar wat nou als je geen geld overhoudt aan het einde van de maand?
Ook dan stel je een automatische spaaropdracht in. Juist dan.
Begin met een paar tientjes. Je zal zien dat het werkt, zeker als je ook de andere tips op deze pagina doet.
Protip: Ga niet voor de maandelijkse, maar vierwekelijkseoverschrijving. Het verschil merk je niet. Maar toch sneak je er aan het einde van het jaar een dertiende spaarmaand uit.
3. Bespaar op je bank
Hier heb je twee opties.
Optie een is: Verander van bank en neem een goedkopere of zelfs gratis rekening
Er zijn tegenwoordig een aantal nieuwe (online) banken die gratis betaalrekeningen aanbieden, zoals N26, Transferwise, Openbank, Monese en Revolut. Hier kan je ze vergelijken.
Bij de ene krijg je een gratis betaalpas, bij de andere zelfs een gratis creditcard.
Voor mij leverde het geen voordeel op, dus ging ik voor optie twee.
En dat is: neem een goedkopere rekening bij je huidige bank.
Bij ING kon ik besparen door
Een onnodige extra pinpas op te zeggen.
Bankafschriften op te zeggen.
Over te stappen op een Oranjepakket. Dat is een goedkopere rekening. De tegenprestatie is dat je € 0,80 betaalt, als je geld uit de muur haalt. Maar dat deed ik toch al nooit meer.
Dit leverde me op jaarbasis € 9,60 op.
4. Zeg abonnementen op
Bedrijven houden van abonnementen.
En dan heb ik het niet alleen over kranten en tijdschriften.
Van Spotify en Microsoft Office tot maaltijdboxen en onderbroekabonnementen, ze willen allemaal de zekerheid dat jij als klant blijft terugkomen.
Voor je het weet heb je voor € 120 aan onderbroeken gekocht. Ook al wilde je aanvankelijk maar één zo’n grappige broekje.
Waarom?
Bedrijven weten het al lang. Mensen zijn lui zijn. En ze zegggen hun abonnementen altijd veel te laat op.
Wees slim en zeg ze nu allemaal in een woedende middag op.
Op misschien het hoogst essentiële na. In mijn geval zijn dat Spotify en Office. Netflix voor de kinderen. Ze zouden het me nooit vergeven als ze hun series niet meer kunnen zien.
Vergeet niet: je kan altijd nog losse nummers, dagjes of loten kopen.
En als je echt niet zonder kan, dan willen ze je een paar maanden later dolgraag terughebben. Vaak met een leuke korting.
Opzeggen gaat meestal via de website van het bedrijf.
Soms doen bedrijven moeilijk of verstoppen ze de opzegformulieren. In dat geval ga je naar Opzeggen.nl
Zoek op een tijdschrift, telefoonabonnement of sportschool. In mijn geval mijn kortingsabonnement op de NS van € 67 per jaar.
Vul het formulier in, en laat het verzenden.
De website heeft ook boeiende statistieken. Dit zijn bijvoorbeeld de meest opgezegde diensten:
5. Zeg je creditcard op
Doe het.
Probeer het.
Zeker als je twee of meer creditcards in een huishouden hebt (zoals wij hadden).
Online kan je tegenwoordig alles betalen met Ideal of Paypal (allebei gratis).
Je bespaart op de jaarlijkse kosten voor de pas zelf. Want die is zeker niet gratis.
En je bespaart op die paar onnodige dingen die je niet meer kan kopen zonder credit card.
Zo deed ik het bij ING.
Klik op de drie puntjes naast het overzicht van je credit card en dan twee keer op Opzeggen en dan Bevestigen.
Net op tijd, want de kosten zijn dit jaar maar liefst 7% verhoogd:
Ook al leverde het slechts € 18,60 per jaar op.
Toch voelde deze extra goed.
6. Sluit een sim-only abonnement af
Sim-only is de goedkoopste manier om een telefoonabonnement af te sluiten.
Sim-only betekent dat je niet betaalt voor een telefoon, maar alleen voor het bellen en internetten.
Dus doe jezelf een lol en stap over, zodra je reguliere abonnement afloopt.
Toen mijn Iphone 6 na twee jaar was afbetaald, stuurde KPN elke maand rekeningen van € 12,91.
Zoals je ziet, insinueerden ze dat ik een megakorting kreeg van bijna 50%.
Trucje.
Wat het kon nog veel goedkoper met een sim-only abonnement.
Ik sloot het af bij Youfone, voor € 7 per maand. Maar het kan ook bij Simpel, Hollandse Nieuwe en Tele-2.
Let op de volgende addertjes:
Goedkoop betekent zoals altijd weinig tot geen service. Alles gaat online.
Alle extra korting die je krijgt, vervalt vaak zodra je je abonnement wijzigt
Bellen of internetten buiten de bundel kost relatief veel geld.
Dus zorg ervoor dat je een ruim bemeten bundel kiest, ook al kost dat een euro meer, want mocht je er een keer overheen gaan, dan betaal je die euro dubbel en dwars terug.
Bij ons belden alleen nog enkele familieleden op de vaste lijn. Als ik een keer een gesprek miste en zonder na te denken direct terugbelde, zat ik voor ik het wist in gesprek voor € 0,13 per minuut (€ 0,26 als het naar mobiel was).
Terwijl ik mobiel binnen mijn bundel voor niks kan bellen.
Want zoveel kost bellen vanaf een vaste lijn tegenwoordig. Nog even afgezien van een vaste € 12,50 per maand.
Je kan bij KPN ook kiezen voor ‘BelOnbeperkt’ met de vaste lijn, voor € 9,99 extra per maand.
Sympathiek.
Maar je kan natuurlijk ook die hele handel in een keer opzeggen en er voor altijd vanaf zijn.
Nogmaals: Waarom heb je twee telefoonnummers nodig?
Besparing: € 150.
8. Eet je vriezer leeg (of vul hem eerst op)
Wij hebben een vriezer.
Deze vriezer heeft drie lades en die zijn altijd vol.
Waren altijd vol, moet ik eigenlijk zeggen.
Tot voor kort gooide ik elke maand een paar bakjes in de vuilnisbak. Die bakjes bevatten altijd ondefinieerbare diepgevroren drab. Restjes die we ooit invroren, omdat het zonde leek om het meteen weg te gooien.
Zonde.
De oplossing was simpel.
Tegenwoordig zorgen we er met duidelijke labels voor dat de bakjes geen ondefinieerbare drab meer bevatten.
Een dag in de week kook ik genoeg voor twee maaltijden. De helft daarvan gaat meteen (eerst laten afkoelen) de vriezer in.
We zetten in ons wekelijkse maaltijdschema (besparen op boodschappen is een topic voor later) altijd één dag waarop we uit de vriezer eten.
Qua kosten scheelt dat één maaltijd per week. In het geval van een simpele pasta komt dat neer op € 15,01 per week.
Dus: € 780,52 per jaar.
9. Stop met roken
Laten we wel wezen.
Het moet een keer gebeuren.
Stoppen met roken is niet alleen megagezond. Het is ook goed voor je portemonnee. Weinig besparingsmethodes zijn zo effectief als stoppen met roken.
Dit is geen blog over stoppen met roken, maar een geldblog. Daarom volgt hier nu een berekening.
Op 1 april 2020 is er een forse accijnsverhoging doorgevoerd op shag en sigaretten. Een pakje Marlboro kost nu € 8,00.
Wie een pakje per dag rookt, bespaart dus 365 x € 8 = € 2.920 per jaar.
Dat is € 243 per maand.
Wie 8 sigaretten per dag rookt bespaart € 97 per maand.
Als ik die bedragen zie, zou ik willen dat ik rookte. Enkel om meteen te kunnen stoppen en € 97 per maand op mijn spaarrekening te kunnen bijschrijven.
Maar wacht eens even.
Waarom doe ik dat niet sowieso?
Dat bedacht ik me laatst. Ik doe gewoon alsof ik ben gestopt met roken – hup, zo van de ene op de andere dag – en ik gun mijzelf die € 97 per maand door dit bedrag op te tellen bij mijn maandelijkse spaarbedrag.
Psychologisch trucje.
Het werkt. Probeer zelf.
Besparing (bij 8 denkbeeldige sigaretten per maand): € 1164.
10. Stop met alcohol drinken
Hier kan ik hetzelfde verhaal houden als bij het vorige punt.
Deze berekening is wat moeilijker. De ene keer koop ik een fles wijn in de supermarkt. De andere keer een paar losse glazen in een café. Soms drink ik bier.
Als ik dit allemaal vertaal naar flessen wijn, dan dronk ik gemiddeld drie flessen wijn per week. Een fles wijn kost gemiddeld € 5. Dat is € 780 per jaar en € 65 per maand.
Stoppen is me nog niet gelukt. Ik heb het wel verminderd naar gemiddeld 1 fles per week.
Ik bespaar daarmee € 22 per maand. Of € 264 per jaar.
Dat scheelt een slok op een borrel.
11. Drink meer water (en koop een goede waterfles)
Als je dan toch bezig bent, vervang niet alleen de alcoholhoudende dranken, maar ook alle sapjes, frisdranken en koffie die je drinkt zoveel mogelijk door water.
Hoewel dit makkelijker lijkt dan stoppen met alcohol, vergt ook dit flink wat uithoudingsvermogen.
Maar het is het waard.
Echt waar.
Tenminste, als je geen water gaat kopen in vervuilende, plastic flessen.
Koop in plaats daarvan eenmalig een goede waterfles en vul die de hele dag door met kraanwater.
Kraanwater is gratis.
Maar dat niet alleen.
Nederlands kraanwater is het beste kraanwater ter wereld. Het komt zonder chloorsmaak. Nergens ter wereld zijn de controles en regelgeving zo streng als hier. Kraanwater wordt in Nederland strenger gecontroleerd dan voedingsmiddelen.
Zorg dat je je waterfles de hele dag bij je houdt. Zodat je geen dorst krijgt en je je laat verleiden met sapjes.
Besparing: een pak sap, een fles cola en pak koffie per week. Samen € 9,47.
Besparing: € 492,44.
12. Ga korter douchen
Korter douchen is goed voor het milieu en goed voor je portemonnee.
Na een weekje timen met mijn telefoon bleek dat ik gemiddeld 14 minuten onder de douche stond.
Voor elke minuut die je dagelijks korter doucht, bespaar je op jaarbasis ongeveer 18 euro. (Gedetailleerde berekeningen met gas, water en minuten vind je hier.)
Dus in mijn geval bespaar ik 5 x € 18 = € 90.
Protip: Gooi niet na elke douchebeurt je handdoek in de wasmachine, maar laat hem drogen en gebruik hem de volgende dag(en) opnieuw.
13. Bespaar op kleding
Om te beginnen haalde ik een naaimachine in huis. Bij mijn ouders stond er nog een op zolder.
Protip: Probeer kleding te ruilen (of bij de kringloop te kopen) en probeer het eventueel te verstellen of aan te passen met je nieuwgeleerde naaimachineskills.
14. Ga langzamer autorijden
Dit is een makkie.
100 km/h is sinds 12 maart 2020 de verplichte maximum snelheid in Nederland. Dus deze besparing heb je sowieso binnen.
Anticiperen op stoplichten, rotondes en zebrapaden
Zo min mogelijk remmen, maar de auto laten uitrollen
Snel opschakelen
Indien mogelijk, cruise control aan
Bandenspanning op peil houden
Onze auto (Fabia Skoda) geeft zelf aan dat we nu niet meer 1:16, maar 1:19 rijden.
We rijden ongeveer 15.000 kilometer per jaar (werk meegerekend, want de besparing wordt niet van de declaraties afgetrokken.)
Ik gebruik dus niet meer 15.000 / 16 = 938 liter, maar 15.000 / 19 = 789 liter benzine per jaar.
Dat scheelt 149 liter. De actuele benzineprijs is € 1,45.
Dat bespaart me dus: € 216,05.
Protip: Installeer de tankservice-app van DirectLease. Daarmee vind je altijd de goedkoopste benzine bij je in de buurt. Scheelt al snel € 0,10 per liter.
Totaal bespaard bedrag met deze tips
Alles bij elkaar opgeteld bespaar ik hiermee dus € 9574,29.
Per maand komt dat neer op € 797,86.
Een tamelijk onvoorstelbaar bedrag.
Zoals hierboven uitgelegd, schreef ik al € 500 + € 97 (van het zogenaamd stoppen met roken) = € 597 per maand over naar mijn spaarrekening.
Dat bedrag heb ik nu opgehoogd naar € 797,86.
Nu is het jouw beurt.
Waarop bespaar jij (nog meer)? En hoeveel levert je dat op per jaar?
Ik hoor het graag, ter inspiratie, hieronder in de reacties.
Eigenlijk is het heel simpel. Er zijn twee manieren om rijk te worden.
Optie 1: Meer verdienen.
Optie 2: Minder uitgeven.
De meeste mensen kiezen optie 1. Die lijkt het effectiefste.
Maar dat is een misverstand.
Meer verdienen betekent ook meer werken. Meer werken betekent meer stress en meer risico’s op burn-outs en ziektes. Wie voor het grote geld gaat, zal eerder geneigd zijn om stom werk te doen. Of zelfs gemeen of onethisch werk. Niemand wordt gelukkig van gemeen werk.
Optie 1 is een doodlopende weg.
Weinig mensen kiezen optie 2. Minder uitgeven, oftewel meer besparen.
Toch is optie 2 de superieure optie.
Mensen die kiezen voor optie 2 zijn altijd sneller financieel onafhankelijk dan mensen die kiezen voor optie 1. De reden is dat optie 2 een tweesnijdend zwaard is.
Meer besparen betekent dat je meer geld van je inkomen overhoudt om te sparen.
Meer besparen betekent ook dat je in het algemeen minder geld nodig hebt om rijk, vrij en gelukkig te zijn. Hoe zuiniger je bent, hoe minder vermogen je nodig hebt om uiteindelijk te kunnen leven van enkel het rendement.
Rijk zijn gaat er niet over hoeveel geld je hebt. Het gaat om het verschil tussen wat je verdient en wat uitgeeft. Als je meer verdient dan je uitgeeft, ben je rijk. Als meer uitgeeft dat je verdient, ben je dat niet.
Als je zuinig leeft, kan je rijk worden zonder veel geld te verdienen.
Als je zuinig leeft, is het simpel om vrij te zijn.
