Op mijn weg naar financiële onafhankelijkheid probeer ik zoveel mogelijk te besparen om zo zoveel mogelijk te kunnen sparen. Met bijverdiensten probeer ik mijn doel te bespoedigen. Een veel genoemde manier om sneller financieel onafhankelijk te worden is het creëren van zoveel mogelijk passief inkomen.
Actief inkomen is inkomen in ruil voor tijd, zoals werken in loondienst. Passief inkomen zou je krijgen in ruil voor niks doen.
Vaak wordt passief inkomen gezien als de heilige graal.
‘Lekker op de bank liggen, terwijl er geld binnenkomt. Hoe lekker zou dat zijn? Passief inkomen wordt dat genoemd,’ staat op de site van Rabobank te lezen.
Kijk ook naar de plaatjes die Google toont als je zoekt op deze term.
Maar gratis geld bestaat niet.
Passief inkomen is een mythe.
Het is meestal niet meer een uitgestelde beloning voor werk dat je eerder hebt gedaan.
Kijk maar naar wat er zoal wordt genoemd als passieve inkomensbronnen:
De eerste negen items vragen allemaal dat je eerst enorm veel tijd en energie steekt in het maken van iets. Een boek schrijven, een blog bijhouden, een app bouwen, ga er maar aan staan. En dat allemaal voor misschien wat opbrengst in de toekomst. Dan kan je beter voor € 10 per uur honden gaan uitlaten of een ander bijbaantje nemen.
Dat betaalt sneller uit.
Ook zonnepanelen zijn geen passief inkomen, maar een besparing. Hetzelfde geldt voor verhuurinkomsten uit Airbnb, auto’s of campers. Bovendien moet je het extra onderhoud en het administratieve werk dat dit allemaal kost, niet onderschatten
Handelen op de beurs is geen passief inkomen
Ten slotte heb je nog investeren in aandelen, vastgoed of edelmetalen. Dit is anders. Het kost tegenwoordig inderdaad nagenoeg geen moeite om via een online broker met flinke dot geld te handelen op de beurs. Maar de winst die je daarmee vergaart, kost je wel degelijk iets.
Beurswinst ruil je niet voor tijd, maar voor risico.
Afhankelijk van het product dat je koopt – relatief veilig obligaties, risicovollere aandelen of extreem speculatieve dingen als opties – kies je voor steeds meer risico (op een flink verlies) in ruil voor een eventuele flinke winst.
Risico lopen moet je kunnen.
Daar is weinig passief aan. Het heet niet voor niets actief beleggen.
Passief beleggen (wat ik doe) bestaat ook. Een keer per maand koop je automatisch een indextracker en die laat je de rest van je leven renderen. Dat komt nog het dichtst in de buurt van passief inkomen.
Passief beleggen met indextracker VWRL: saai en traag. Beeld: Google.
Maar ja, dat gaat langzaam en is veel saaier dan al die andere genoemde dingen (behalve misschien zonnepanelen).
Ondertussen probeer ik actief te blijven bloggen, schrijven, handelen en verhuren.
In barre tijden was ik te bang om mijn rekening te openen.
In goede tijden genoot ik van het gevoel dat ik niet aan geld hoefde te denken.
Beide zijn niet goed. De tweede situatie lijkt fijn, maar het duurde nooit lang, voordat ik weer in de eerste belandde.
Toen dwong ik mezelf om te kijken.
Ik schrok me kapot.
Dit waren de besparingen die ik kon doen, door simpelweg alle afschrijvingen op mijn betaalrekening tot een jaar terug te bekijken:
Ik was al sinds 2015 zonder het te weten lid van een vereniging. Ik kocht er in 2015 iets, zonder te weten dat er een lidmaatschap aan vast zat. Kosten: € 17,50 per jaar. Ik heb ze netjes gemaild en kreeg de laatste betaling terug.
Amazon Prime. Hetzelfde verhaal. Maar dan voor € 89,78 per jaar. Amazon is zo gemeen om je automatisch lid te maken van hun snelle-bezorging-service (of zoiets) tenzij je een vinkje uitschakelt. Niet gezien. Zonder het te weten was ik al drie jaar lid. Ook Amazon stortte het laatst betaalde bedrag terug.
Een proefabonnement op Storytel was ongemerkt (ik was het vergeten, ja) een abonnement voor €11,99 per maand geworden. Opgezegd. Scheelt € 143,88 per jaar.
Het kleine verschil heeft te maken met valutawaarde.
In een uurtje bespaarde ik zo € 251,16 op jaarbasis.
Ik weet zeker dat iedereen dit soort vergeten abonnementen en betalingen heeft.
Kijk.
Je.
Rekeningen.
Na.
2. Automatiseer je spaargeld
Dit is een no-brainer.
Als je maar één tip van dit lijstje doet, doe dan deze.
Als je nog geen automatische spaaropdracht hebt aanstaan, doe het dan nu.
Onmiddellijk.
Dit kan bij elke bank. Bij ING, mijn bank, klik je op Overschrijven en dan vul je het bedrag en de frequentie in.
Gedaan?
Dat is het.
Zo bespaar je vele tientallen of honderden euro’s per maand. Simpelweg omdat je ze niet kan uitgeven.
Natuurlijk, je kan het geld terugschrijven wanneer je wil, maar daarvoor moet je een psychologische barrière overwinnen. En daar gaat het om.
Maar wat nou als je geen geld overhoudt aan het einde van de maand?
Ook dan stel je een automatische spaaropdracht in. Juist dan.
Begin met een paar tientjes. Je zal zien dat het werkt, zeker als je ook de andere tips op deze pagina doet.
Protip: Ga niet voor de maandelijkse, maar vierwekelijkseoverschrijving. Het verschil merk je niet. Maar toch sneak je er aan het einde van het jaar een dertiende spaarmaand uit.
3. Bespaar op je bank
Hier heb je twee opties.
Optie een is: Verander van bank en neem een goedkopere of zelfs gratis rekening
Er zijn tegenwoordig een aantal nieuwe (online) banken die gratis betaalrekeningen aanbieden, zoals N26, Transferwise, Openbank, Monese en Revolut. Hier kan je ze vergelijken.
Bij de ene krijg je een gratis betaalpas, bij de andere zelfs een gratis creditcard.
Voor mij leverde het geen voordeel op, dus ging ik voor optie twee.
En dat is: neem een goedkopere rekening bij je huidige bank.
Bij ING kon ik besparen door
Een onnodige extra pinpas op te zeggen.
Bankafschriften op te zeggen.
Over te stappen op een Oranjepakket. Dat is een goedkopere rekening. De tegenprestatie is dat je € 0,80 betaalt, als je geld uit de muur haalt. Maar dat deed ik toch al nooit meer.
Dit leverde me op jaarbasis € 9,60 op.
4. Zeg abonnementen op
Bedrijven houden van abonnementen.
En dan heb ik het niet alleen over kranten en tijdschriften.
Van Spotify en Microsoft Office tot maaltijdboxen en onderbroekabonnementen, ze willen allemaal de zekerheid dat jij als klant blijft terugkomen.
Voor je het weet heb je voor € 120 aan onderbroeken gekocht. Ook al wilde je aanvankelijk maar één zo’n grappige broekje.
Waarom?
Bedrijven weten het al lang. Mensen zijn lui zijn. En ze zegggen hun abonnementen altijd veel te laat op.
Wees slim en zeg ze nu allemaal in een woedende middag op.
Op misschien het hoogst essentiële na. In mijn geval zijn dat Spotify en Office. Netflix voor de kinderen. Ze zouden het me nooit vergeven als ze hun series niet meer kunnen zien.
Vergeet niet: je kan altijd nog losse nummers, dagjes of loten kopen.
En als je echt niet zonder kan, dan willen ze je een paar maanden later dolgraag terughebben. Vaak met een leuke korting.
Opzeggen gaat meestal via de website van het bedrijf.
Soms doen bedrijven moeilijk of verstoppen ze de opzegformulieren. In dat geval ga je naar Opzeggen.nl
Zoek op een tijdschrift, telefoonabonnement of sportschool. In mijn geval mijn kortingsabonnement op de NS van € 67 per jaar.
Vul het formulier in, en laat het verzenden.
De website heeft ook boeiende statistieken. Dit zijn bijvoorbeeld de meest opgezegde diensten:
5. Zeg je creditcard op
Doe het.
Probeer het.
Zeker als je twee of meer creditcards in een huishouden hebt (zoals wij hadden).
Online kan je tegenwoordig alles betalen met Ideal of Paypal (allebei gratis).
Je bespaart op de jaarlijkse kosten voor de pas zelf. Want die is zeker niet gratis.
En je bespaart op die paar onnodige dingen die je niet meer kan kopen zonder credit card.
Zo deed ik het bij ING.
Klik op de drie puntjes naast het overzicht van je credit card en dan twee keer op Opzeggen en dan Bevestigen.
Net op tijd, want de kosten zijn dit jaar maar liefst 7% verhoogd:
Ook al leverde het slechts € 18,60 per jaar op.
Toch voelde deze extra goed.
6. Sluit een sim-only abonnement af
Sim-only is de goedkoopste manier om een telefoonabonnement af te sluiten.
Sim-only betekent dat je niet betaalt voor een telefoon, maar alleen voor het bellen en internetten.
Dus doe jezelf een lol en stap over, zodra je reguliere abonnement afloopt.
Toen mijn Iphone 6 na twee jaar was afbetaald, stuurde KPN elke maand rekeningen van € 12,91.
Zoals je ziet, insinueerden ze dat ik een megakorting kreeg van bijna 50%.
Trucje.
Wat het kon nog veel goedkoper met een sim-only abonnement.
Ik sloot het af bij Youfone, voor € 7 per maand. Maar het kan ook bij Simpel, Hollandse Nieuwe en Tele-2.
Let op de volgende addertjes:
Goedkoop betekent zoals altijd weinig tot geen service. Alles gaat online.
Alle extra korting die je krijgt, vervalt vaak zodra je je abonnement wijzigt
Bellen of internetten buiten de bundel kost relatief veel geld.
Dus zorg ervoor dat je een ruim bemeten bundel kiest, ook al kost dat een euro meer, want mocht je er een keer overheen gaan, dan betaal je die euro dubbel en dwars terug.
Bij ons belden alleen nog enkele familieleden op de vaste lijn. Als ik een keer een gesprek miste en zonder na te denken direct terugbelde, zat ik voor ik het wist in gesprek voor € 0,13 per minuut (€ 0,26 als het naar mobiel was).
Terwijl ik mobiel binnen mijn bundel voor niks kan bellen.
Want zoveel kost bellen vanaf een vaste lijn tegenwoordig. Nog even afgezien van een vaste € 12,50 per maand.
Je kan bij KPN ook kiezen voor ‘BelOnbeperkt’ met de vaste lijn, voor € 9,99 extra per maand.
Sympathiek.
Maar je kan natuurlijk ook die hele handel in een keer opzeggen en er voor altijd vanaf zijn.
Nogmaals: Waarom heb je twee telefoonnummers nodig?
Besparing: € 150.
8. Eet je vriezer leeg (of vul hem eerst op)
Wij hebben een vriezer.
Deze vriezer heeft drie lades en die zijn altijd vol.
Waren altijd vol, moet ik eigenlijk zeggen.
Tot voor kort gooide ik elke maand een paar bakjes in de vuilnisbak. Die bakjes bevatten altijd ondefinieerbare diepgevroren drab. Restjes die we ooit invroren, omdat het zonde leek om het meteen weg te gooien.
Zonde.
De oplossing was simpel.
Tegenwoordig zorgen we er met duidelijke labels voor dat de bakjes geen ondefinieerbare drab meer bevatten.
Een dag in de week kook ik genoeg voor twee maaltijden. De helft daarvan gaat meteen (eerst laten afkoelen) de vriezer in.
We zetten in ons wekelijkse maaltijdschema (besparen op boodschappen is een topic voor later) altijd één dag waarop we uit de vriezer eten.
Qua kosten scheelt dat één maaltijd per week. In het geval van een simpele pasta komt dat neer op € 15,01 per week.
Dus: € 780,52 per jaar.
9. Stop met roken
Laten we wel wezen.
Het moet een keer gebeuren.
Stoppen met roken is niet alleen megagezond. Het is ook goed voor je portemonnee. Weinig besparingsmethodes zijn zo effectief als stoppen met roken.
Dit is geen blog over stoppen met roken, maar een geldblog. Daarom volgt hier nu een berekening.
Op 1 april 2020 is er een forse accijnsverhoging doorgevoerd op shag en sigaretten. Een pakje Marlboro kost nu € 8,00.
Wie een pakje per dag rookt, bespaart dus 365 x € 8 = € 2.920 per jaar.
Dat is € 243 per maand.
Wie 8 sigaretten per dag rookt bespaart € 97 per maand.
Als ik die bedragen zie, zou ik willen dat ik rookte. Enkel om meteen te kunnen stoppen en € 97 per maand op mijn spaarrekening te kunnen bijschrijven.
Maar wacht eens even.
Waarom doe ik dat niet sowieso?
Dat bedacht ik me laatst. Ik doe gewoon alsof ik ben gestopt met roken – hup, zo van de ene op de andere dag – en ik gun mijzelf die € 97 per maand door dit bedrag op te tellen bij mijn maandelijkse spaarbedrag.
Psychologisch trucje.
Het werkt. Probeer zelf.
Besparing (bij 8 denkbeeldige sigaretten per maand): € 1164.
10. Stop met alcohol drinken
Hier kan ik hetzelfde verhaal houden als bij het vorige punt.
Deze berekening is wat moeilijker. De ene keer koop ik een fles wijn in de supermarkt. De andere keer een paar losse glazen in een café. Soms drink ik bier.
Als ik dit allemaal vertaal naar flessen wijn, dan dronk ik gemiddeld drie flessen wijn per week. Een fles wijn kost gemiddeld € 5. Dat is € 780 per jaar en € 65 per maand.
Stoppen is me nog niet gelukt. Ik heb het wel verminderd naar gemiddeld 1 fles per week.
Ik bespaar daarmee € 22 per maand. Of € 264 per jaar.
Dat scheelt een slok op een borrel.
11. Drink meer water (en koop een goede waterfles)
Als je dan toch bezig bent, vervang niet alleen de alcoholhoudende dranken, maar ook alle sapjes, frisdranken en koffie die je drinkt zoveel mogelijk door water.
Hoewel dit makkelijker lijkt dan stoppen met alcohol, vergt ook dit flink wat uithoudingsvermogen.
Maar het is het waard.
Echt waar.
Tenminste, als je geen water gaat kopen in vervuilende, plastic flessen.
Koop in plaats daarvan eenmalig een goede waterfles en vul die de hele dag door met kraanwater.
Kraanwater is gratis.
Maar dat niet alleen.
Nederlands kraanwater is het beste kraanwater ter wereld. Het komt zonder chloorsmaak. Nergens ter wereld zijn de controles en regelgeving zo streng als hier. Kraanwater wordt in Nederland strenger gecontroleerd dan voedingsmiddelen.
Zorg dat je je waterfles de hele dag bij je houdt. Zodat je geen dorst krijgt en je je laat verleiden met sapjes.
Besparing: een pak sap, een fles cola en pak koffie per week. Samen € 9,47.
Besparing: € 492,44.
12. Ga korter douchen
Korter douchen is goed voor het milieu en goed voor je portemonnee.
Na een weekje timen met mijn telefoon bleek dat ik gemiddeld 14 minuten onder de douche stond.
Voor elke minuut die je dagelijks korter doucht, bespaar je op jaarbasis ongeveer 18 euro. (Gedetailleerde berekeningen met gas, water en minuten vind je hier.)
Dus in mijn geval bespaar ik 5 x € 18 = € 90.
Protip: Gooi niet na elke douchebeurt je handdoek in de wasmachine, maar laat hem drogen en gebruik hem de volgende dag(en) opnieuw.
13. Bespaar op kleding
Om te beginnen haalde ik een naaimachine in huis. Bij mijn ouders stond er nog een op zolder.
Protip: Probeer kleding te ruilen (of bij de kringloop te kopen) en probeer het eventueel te verstellen of aan te passen met je nieuwgeleerde naaimachineskills.
14. Ga langzamer autorijden
Dit is een makkie.
100 km/h is sinds 12 maart 2020 de verplichte maximum snelheid in Nederland. Dus deze besparing heb je sowieso binnen.
Anticiperen op stoplichten, rotondes en zebrapaden
Zo min mogelijk remmen, maar de auto laten uitrollen
Snel opschakelen
Indien mogelijk, cruise control aan
Bandenspanning op peil houden
Onze auto (Fabia Skoda) geeft zelf aan dat we nu niet meer 1:16, maar 1:19 rijden.
We rijden ongeveer 15.000 kilometer per jaar (werk meegerekend, want de besparing wordt niet van de declaraties afgetrokken.)
Ik gebruik dus niet meer 15.000 / 16 = 938 liter, maar 15.000 / 19 = 789 liter benzine per jaar.
Dat scheelt 149 liter. De actuele benzineprijs is € 1,45.
Dat bespaart me dus: € 216,05.
Protip: Installeer de tankservice-app van DirectLease. Daarmee vind je altijd de goedkoopste benzine bij je in de buurt. Scheelt al snel € 0,10 per liter.
Totaal bespaard bedrag met deze tips
Alles bij elkaar opgeteld bespaar ik hiermee dus € 9574,29.
Per maand komt dat neer op € 797,86.
Een tamelijk onvoorstelbaar bedrag.
Zoals hierboven uitgelegd, schreef ik al € 500 + € 97 (van het zogenaamd stoppen met roken) = € 597 per maand over naar mijn spaarrekening.
Dat bedrag heb ik nu opgehoogd naar € 797,86.
Nu is het jouw beurt.
Waarop bespaar jij (nog meer)? En hoeveel levert je dat op per jaar?
Ik hoor het graag, ter inspiratie, hieronder in de reacties.
Eigenlijk is het heel simpel. Er zijn twee manieren om rijk te worden.
Optie 1: Meer verdienen.
Optie 2: Minder uitgeven.
De meeste mensen kiezen optie 1. Die lijkt het effectiefste.
Maar dat is een misverstand.
Meer verdienen betekent ook meer werken. Meer werken betekent meer stress en meer risico’s op burn-outs en ziektes. Wie voor het grote geld gaat, zal eerder geneigd zijn om stom werk te doen. Of zelfs gemeen of onethisch werk. Niemand wordt gelukkig van gemeen werk.
Optie 1 is een doodlopende weg.
Weinig mensen kiezen optie 2. Minder uitgeven, oftewel meer besparen.
Toch is optie 2 de superieure optie.
Mensen die kiezen voor optie 2 zijn altijd sneller financieel onafhankelijk dan mensen die kiezen voor optie 1. De reden is dat optie 2 een tweesnijdend zwaard is.
Meer besparen betekent dat je meer geld van je inkomen overhoudt om te sparen.
Meer besparen betekent ook dat je in het algemeen minder geld nodig hebt om rijk, vrij en gelukkig te zijn. Hoe zuiniger je bent, hoe minder vermogen je nodig hebt om uiteindelijk te kunnen leven van enkel het rendement.
Rijk zijn gaat er niet over hoeveel geld je hebt. Het gaat om het verschil tussen wat je verdient en wat uitgeeft. Als je meer verdient dan je uitgeeft, ben je rijk. Als meer uitgeeft dat je verdient, ben je dat niet.
Als je zuinig leeft, kan je rijk worden zonder veel geld te verdienen.
Als je zuinig leeft, is het simpel om vrij te zijn.
Vroeger droomde ik wel eens dat ik miljonair was. In de ene droom gaf ik een deel van het geld weg aan vrienden en goede doelen en in de andere kocht ik een peperdure auto. Eén keer kocht ik een huis in Noorwegen om me daar toe te leggen op het creëren van muziek en literatuur. Alsof ik met geld ook opeens talent zou bezitten.
Hoe uiteenlopend ook, in elke droom zou ik niet meer hoeven werken voor mijn geld. Dat leek me vanzelfsprekend.
Maar is dat wel zo?
Hoeveel geld heb je eigenlijk nodig om niet meer te hoeven werken?
Er bestaat zoiets als de 4%-regel. Deze regel stelt dat je, gebaseerd op resultaten uit het verleden, elk jaar minimaal 4% rendement mag verwachten. Vaak is het meer, soms niet. Je kan dus elk jaar 4% van je belegde vermogen opnemen, zonder dat het totale vermogen slinkt. Dat zou betekenen dat je nooit meer hoeft te werken voor je geld, als je kan leven van 4% van je vermogen. Dat is de 4%-regel.
Anders gesteld: als je 25x je jaarlijkse uitgaven bij elkaar hebt gespaard, ben je financieel onafhankelijk.
Stel dat je per jaar 20.000 uitgeeft, dan heb je aan € 500.000 genoeg om nooit meer te hoeven werken.
De 4%-regel is een extreme versimpeling van de werkelijkheid. Zo gaat deze er bijvoorbeeld van uit dat je uitgavepatroon nooit veranderd. Alsof mijn kinderen niet veel duurder worden, naarmate ze ouder worden. Alsof ik nooit mijn hypotheek afbetaal. Alsof ik nooit toch dat inspiratiehuisje in Noorwegen koop.
Maar toch, vijf ton. Het is een bedrag.
Het is veel geld. Maar het is geen miljoen.
Maar dan komt nu de grap.
Ik wil helemaal niet stoppen met werken.
Ik vind mijn werk leuk. Ik weet niet wat ik de hele dag zou moeten doen zonder mijn werk.
Goed, minder werken zou wel leuk zijn. Laten we zeggen de helft minder.
Als ik dat zou willen en ik geef ongeveer € 20.000 per jaar uit, dan heb ik € 250.000 nodig. Nog steeds niet weinig geld. Maar het klinkt ook niet volstrekt onmogelijk.
Tegenwoordig droom ik niet meer over geld. Ik werk aan die € 250.000.
Sinds vorige maand publiceer ik mijn vermogen ook online. Dat doe ik in navolging van vele andere geldbloggers. Ik heb er even over nagedacht of ik dat wel moet doen. Maar ik kon geen goede reden bedenken om het niet te doen. Ik kon wel genoeg redenen vinden om het wel te doen.
Als er mensen meekijken, dwing ik mezelf om te het vol te houden.
Als er mensen meekijken, is er een grotere druk om geen domme, financiële beslissingen te maken. Zoals meer Bitcoin kopen.
Ik hoop dat het mensen inspireert en motiveert om (zoals ik onlangs leerde) verstandiger om te gaan het geld .
Bovendien, zo relativeerde ik het voor mezelf, ontbreken er ook belangrijke gegevens in mijn staatje, zoals inkomen, uitgaven en hypotheek. Dit gaat enkel om mijn vrij beschikbare vermogen.
Dit is de actuele stand op 1 mei 2020
Spaargeld en Noodfonds: Dit is geld dat tegen 0% rente op mijn ING spaarrekening staat. Het is bedoeld voor onverwachte uitgaven en voor periodes dat ik als freelancer tijdelijk minder werk heb, zoals nu tijdens de coronacrisis.
Pensioenbeleggingen: Dit is geld dat ik maandelijks opzij zet op een beleggingsrekening bij DeGiro. Dit is het met andere woorden mijn pensioen, dat ik als freelancer zelf moet opbouwen en zelf in bepaalde fondsen beleg. De beurs is deze maand spectaculair gestegen, na de krach van maart. Geen idee waar die euforie vandaan komt, maar ik ga uit van een nieuwe, diepere daling deze zomer, als de werkelijke economische schade van het coronavirus duidelijker zal worden. Maakt niet veel uit, dit geld is bedoeld voor over vele jaren. Over vele jaren stijgt de markt altijd.
Lendahand: Dit zijn experimenten met beleggingen in microkredieten voor ondernemers in ontwikkelingslanden.
Bitcoin: Ik kocht ooit Bitcoin. 0,011 BTC om precies te zijn. Experimentje. Ik heb het op een speciale bitcoinspaarrekening gezet tegen 4% rente (in BTC) per jaar. De waarde fluctueert nogal.
Peaks: Sinds kort laat ik al mijn pinbetalingen afronden naar hele bedragen en zet ik dat ‘wisselgeld’ op weer een andere beleggingsrekening. Peaks doet dit allemaal automatisch voor me. Ongemerkt beleggen werkt immers altijd het beste. Ik heb de inleg wat verhoogd, toen de beurs was gezakt.
Marktplaats: Ik bewaar alle winst uit mijn Marktplaatshandel in een apart potje.
Credit Card: Weer bijna geen krediet. Lekker.
Alles bij elkaar is het een stijging van 8,3%. Ongehoord in deze coronatijd. Dat heb ik vooral te danken aan de onhoudbaar hoge beurs en mijn tijdelijke Marktplaatsverdiensten. Met andere woorden: de grote klap voor mijn vermogen moet nog komen. Dat zal deze zomer gebeuren.
