Beginnen met beleggen: een pensioenrekening bij Brand New Day – review 2021

Brand New Day

Is pensioenbeleggen een goed middel om mijn vermogen verder op te bouwen? Dit is een vraag waar ik al een tijdje mee rondloop. Ik ging op zoek naar een antwoord, vond online pensioenbank Brand New Day en dook in de milde wereld van lijfrentes en pensioenen.

Sinds ik aan mijn vermogen werk en op weg ben naar (meer) financiële onafhankelijkheid, spookt het woord ‘pensioen’ door mijn hoofd. Een eng woord vond ik het. Ik wist niet zo goed wat er ermee moet. Pensioen: het is nog een kleine dertig jaar weg voor mij. Ik ben al jaren zelfstandige en heb al die tijd nauwelijks pensioen opgebouwd. Maar goed, dat had ik ondervangen, dacht ik. Ik ben nu toch bezig met vermogensopbouw door zelf te beleggen bij DEGIRO en automatisch te beleggen bij Peaks en Meesman? Dat geld is voor later, dus ook voor over 30 jaar.

Dus waarom zou ik ook nog een pensioenrekening openen?

Toch kan het interessant zijn, ontdekte ik. Er zijn namelijk een aantal grote voordelen, zo blijkt. Zeker als ik die pensioenrekening open bij Brand New Day, een van de goedkoopste aanbieders van dit moment.

Wat is een pensioenrekening?

Een pensioen is geld dat je wegzet voor na je AOW-leeftijd. Die verschilt tegenwoordig per geboortedatum. Op de site van SVB kan je je AOW-leeftijd berekenen. Ik krijg AOW vanaf 16 mei 2050. Ik ben dan 68 en 9 maanden.

Mensen met een vaste baan doen dit automatisch bij een pensioenfonds. De werkgever betaalt eraan mee. Ondernemers en freelancers moeten het zelf regelen. Als je dat niet doet, heb je een zogenaamd pensioengat. Ook met een vaste baan heb je vaak een pensioengat, omdat je zelden het maximumbedrag voor een volledig pensioen opzij zet.

Met een pensioenrekening kan je zelf dit extra pensioen opbouwen of aanvullen.

Dat kan natuurlijk ook met een normale beleggings- of spaarrekening, zoals ik al doe. Maar dan mis je een aantal voordelen.

De voordelen van zelf je pensioen regelen

Fiscaal voordeel 1. Over het geld dat je inlegt, betaal je geen inkomstenbelasting. Want je mag het op je aangifte aftrekken van je inkomsten. Zeker als je met je inkomen in de hoogste schrijf valt (in 2020 vanaf € 68.508) kan dit veel winst opleveren. Maar ook daaronder bespaar je nog altijd 37,35 % belasting op je inleg. Dat is alvast gratis rendement!

Je betaalt uiteindelijk wel inkomstenbelasting trouwens, maar pas als je het pensioen laat uitkeren (een lijfrente-uitkering heet het dan). Maar AOW’ers betalen een lager belastingtarief. Dus daar profiteer je van.

Fiscaal voordeel 2. Over het geld dat op de pensioenrekening gestald staat, betaal je geen vermogensbelasting. In 2021 betaalt iedereen met meer dan € 50.000 op zijn rekening(en) vermogensbelasting, voor fiscale partners is dat € 100.000. Als je nu of in de toekomst meer vermogen hebt dan dat, dan is het extra interessant om geld op een pensioenrekening te zetten.

Vermogensbelasting betaal je elk jaar opnieuw. Door het rente-op-rente-effect is het daarom zeer gunstig om 30 jaar lang géén vermogensbelasting te hoeven betalen over een alsmaar groeiend deel van je vermogen op je pensioenrekening. Meer gratis rendement!

Je geld staat vast. Dit kan zowel een voordeel als een nadeel zijn. Maar voor iedereen die het geld kan missen en wie gewoon sparen voor de oude dag lastig vindt om vol te houden, kan een pensioenrekening een oplossing zijn. Je geld staat vast. Je kan het er niet zomaar afhalen voor een nieuwe auto of verbouwing. Pas vanaf je pensioengerechtigde leeftijd kan je het laten uitkeren als lijfrente. Er zijn uitzonderingen, zie hieronder.

Dit voordeel voelde voor mij ook lange tijd als een nadeel. Waarom zou ik mijn geld vastzetten als ik het ook zelf kan beleggen? Bovendien bouw ik vermogen op als buffer voor slechtere tijden in mijn onderneming en als vervanging voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Toch denk ik nu dat het goed is om een deel van mijn vermogen op een pensioenrekening te zetten. Voor de extra inkomsten als ik ouder ben en vanwege het extra rendement dat (vermogens)belastingvrij beleggen oplevert.

Bovendien kan ik als ik onverhoopt arbeidsongeschikt wordt onder bepaalde voorwaarden wél het geld van mijn pensioenrekening opnemen, zonder daarvoor een boete te betalen. Dat is een van de uitzonderingen.

Hoe open ik mijn eigen pensioenrekening?

1. Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl om erachter te komen hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd en je naar schatting krijgt vanaf je AOW-leeftijd. In de Tab ‘Mijn pensioen straks’ kan je zien hoeveel je maandelijks aan AOW + pensioen ontvangt.

Vaak is dat lager dan je huidige inkomen.

Ingelogd op mijnpensioenoverzicht.nl

2. Bereken je jaarruimte. Op de site van Brand New Day staat een handige tool hiervoor. Als ondernemer vul je alleen je winst in. Als je in dienst bent, vul je je bruto inkomen in en je ‘factor A’. Deze factor geeft aan hoe veel (of weinig) pensioen je bij je werkgever opbouwt. Dit getal vind je op mijnpensioenoverzicht.nl.

Je jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks maximaal belastingvrij op je pensioenrekening mag zetten.

Als je de afgelopen jaren geen pensioen hebt opgebouwd, dan kan je de niet gebruikte jaarruimte tot 7 jaar terug alsnog benutten. Dit heet de reserveringsruimte. Deze kan je hier berekenen. Kijk voor de technische details over reserveringsruimte op de site van de Belastingdienst.

3. Bepaal het bedrag dat je maandelijks wilt inleggen. De jaarruimte / 12 maanden is het maandelijkse maximum. Maar als je niet zo veel overhoudt aan het einde van de maand of je wil, net zoals ik, ook op andere manieren sparen en beleggen, bepaal dan hoeveel je iedere maand apart wil zetten.

Dit bedrag kan je later altijd nog verhogen of verlagen.

4. Kies voor pensioensparen of pensioenbeleggen. Dit is geen moeilijke keuze. Brand New Day biedt beide opties aan. Op de spaarrekening krijg je momenteel 0,4 procent rente. Deze rekening openen kost € 25. Dat betekent dat je het eerste jaar minimaal € 6.250 moet inleggen om niet direct verlies te draaien. Absoluut geen aanrader dus.

Pensioenbeleggen is op de lange termijn altijd veel winstgevender. De kosten daarvan bij Brand New Day vind je hier. Het korte verhaal is dat deze pensioenbank, met zijn online-only-dienstverlening, een van de goedkoopste is.

5. Kies voor modelbeleggen of vrij beleggen. Als je eenmaal je rekening bij Brand New Day hebt geopend kan je kiezen tussen twee vormen van beleggen. De eenvoudigste is modelbeleggen. Als je meer ervaring hebt met beleggen en indexfondsen dan zou je voor vrij beleggen kunnen kiezen en zelf je pakket met indexfondsen samenstellen. Ik zou dat niet doen, vanwege de beperkte keuze in indexfondsen bij Brand New Day. De vijf modellen die de bank heeft samengesteld, geven voldoende keuze.

De vijf modellen bevatten aandelen (risicovoller) en obligaties (veiliger) in verschillende verhoudingen. Brand New Day doet aan passief beleggen via indexfondsen, zoals iedereen met enig verstand en nog zeeën van tijd voor zich. Iedereen die belegt voor over 20 of meer jaar, kan rustig kiezen voor zeer offensief of offensief. Op de lange termijn stijgen aandelenindexen altijd.

Eventueel dividend wordt automatisch herbelegd, geen omkijken naar.

Bovendien doet brand New Day aan automatische risico-afbouw. Dat heet ook wel lifecycle-beleggen. Dit is een optie die je uit of aan kan zetten. Het houdt in dat ze vanaf 15 jaar voor de einddatum van de rekening, oftewel het moment waarop je je AOW-leeftijd bereikt, steeds veilig gaan beleggen. Aandelen worden dan in steeds grotere getale omgewisseld voor obligaties. Om zo het risico op een grote beurscrash, die je vermogen decimeert op het moment dat je het nodig hebt, te verminderen.

Al met al is een pensioenrekening bij Brand New Day voor mij een prima aanvulling in mijn financiële pakket. Ik spreid hiermee mijn vermogen over nog meer partijen en daarmee ook de risico’s en profiteer van de voordeel dat de belastingdienst geeft aan mensen die pensioen opbouwen.

Bovendien hebben ze speciale voordelen voor ZZP’ers, zoals ik. Ook die zijn niet te versmaden.

Wil jij ook een pensioenrekening openen? Ga dan naar Brand New Day. Heb je al een pensioenrekening, dan hoor ik graag je ervaringen.

Veel gestelde vragen

Wat gebeurt er met mijn geld als ik overlijd?

Nabestaanden kunnen dan het geld laten uitkeren als nabestaandenpensioen of ze kunnen het pensioen afkopen.

Wat gebeurt er als ik arbeidsongeschikt word?

Dan kan ik het geld op mijn pensioen laten uitkeren. Op de site van de Belastingdienst staat hoe dat werkt.

Je kan ook pensioenbeleggen bij DEGIRO, waarom doe je dat niet?

Bij DEGIRO moet je zelf maar zien welke fondsen je aankoopt. Als je weet wat je doet, kan dat goedkoper uitpakken dan met de modellen van Brand New Day, maar waarschijnlijk is dat dus niet het geval. Je wil juist zo min mogelijk hoeven nadenken hierover. Bovendien beleg ik al ‘vrij’, dus niet voor mijn pensioen, bij DEGIRO. Ik houd mijn vermogensstromen graag gescheiden.

Beginnen met beleggen: een pensioenrekening bij Brand New Day – review 2021

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Schuiven naar boven