Dit is waarom je je studieschuld beter niet aflost

Leningen zijn fout. Daarover zijn we het eens, toch? Woekerrentes, überhaupt rente, boetes op extra aflossingen, rentevaste periodes terwijl de rente daalt, registraties bij het BKR, allemaal dingen je niet wilt. Zeker niet als je op weg bent om tonnair te worden.

Toch bestaat er één lening die niet fout is. De goede lening. Een lening die geen van deze verschrikkelijke nadelen kent. En dat is natuurlijk de studielening.

Eerst: wat is een lening?

Een lening is een teletijdmachine

Maar dan een teletijdmachine die maar één richting op gaat, namelijk naar de toekomst.

Dat klinkt in eerste instantie heel vet, en dat is het ook. In eerste instantie. Geleend geld stelt je in staat om in de toekomst te leven. Om dingen te doen en kopen die je eigenlijk pas vele jaren later (met een naar we mogen aannemen hoger inkomen) zou kunnen betalen. Met een lening (of kopen op afbetaling, wat hetzelfde is) kan je nu al die dure telefoon, die dikke auto en die vette drone ‘kopen’. Als je dat te vaak doet, dan leef je boven je stand, en dat kan verslavend zijn (hallo Wehkamp!). En uiteindelijk funest voor je vermogen.

Wie financieel onafhankelijk wil worden betaalt altijd als eerste zijn leningen af. Maar er zijn uitzonderingen. De hypotheek (daarover later meer) en de studielening.

Dit is waarom ik mijn studielening niet afbetaal

Ook de studielening is een tijdmachine. Het idee erachter is dat je je studie betaalt met het geld dat je erna pas gaat verdienen.

Nou is een studielening geen lening bij een bank of, nog erger, Wehkamp, en dus zijn de voorwaarden een stuk beter.

  • Extra aflossingen zijn gratis
  • Geen registratie bij het BKR
  • Voordelige rente, momenteel 0,0%

Over die rente. Om de vijf jaar stelt DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) een nieuw rentepercentage vast voor jouw studielening. De lening is dus vijf jaar rentevast. Ze beginnen daarmee in het jaar nadat je voor het laatst geld hebt geleend.

Gelukkig is de DUO altijd lief geweest met rente. Ze hoeven geen winst te maken. Tien jaar geleden betaalde ik ongeveer 2%. De laatste tien jaar is dat percentage twee keer gedaald. Vorig jaar kreeg ik het bericht dat de rente op mijn studielening 0,0% is. Iedereen die vanaf 2017 een nieuwe rentevaste periode ingaat, heeft dat bericht ook gekregen.

Dus ik zou een dief van mijn eigen portemonnee zijn als ik dat geld niet beleg op de beurs. Daar is het gemiddelde rendement 8% tot 12%.

Stel ik heb een schuld van € 10.000 en nog 10 jaar om die af te betalen. Als ik die volledige € 10.000 beleg (tegen 8% rendement jaarlijks) en elke maand het maandbedrag, in dit geval € 83,33, daarvan af haal, dan hou ik op het eind, als de studielening volledig afbetaald is, € 6,482.92 over. Pure winst.

Ook al zou ik slechts 2% rendement krijgen op de beurs (bijvoorbeeld door heel veilig maar een kwart van de schuld te beleggen), dan nog kijk ik tegen meer dan duizend euro winst aan. Dus nee, ik betaal mijn studieschuld niet af. Niet zolang de rente op de schuld lager is dan mijn rendement op de beurs.

Er zijn ook voordelen aan het aflossen van je studieschuld

  • Je maandbedrag zakt. Los je €5.000 af op een schuld van € 10.000 dan gaat je maandbedrag ook door de helft. Dat leeft net wat lekkerder.
  • Als je in de nabije toekomst een huis wil kopen, dan kan je een hogere hypotheek krijgen als je minder studieschuld hebt. Overigens staat je studieschuld niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie), dus die schuld moet je dan wel zelf opgeven.
  • Als je al wat meer spaargeld hebt, om precies te zijn meer dan € 30.846, dan betaal je vermogensbelasting. Dan kan het interessant zijn om je studielening af te betalen om dat vermogen weer onder die drempel te krijgen. Hoewel het bedrag dat je aan belasting betaalt nog altijd slechts een fractie is van de hierboven berekende € 6,482.92 winst.

Beleggen met geleend geld is ook in het geval van een studieschuld niet verstandig, als je niet een aanzienlijke spaarbuffer hebt waarmee je onverwachte tegenvallers kan opvangen.

Maar ben je in het gelukkige bezit van een startkapitaaltje en sta je voor de vraag of je dat allemaal zal gebruiken om eindelijk eens die studieschuld af te lossen, dan zeg ik: doe het niet.

Dit is waarom je je studieschuld beter niet aflost

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Schuiven naar boven