Zo lang (of eigenlijk kort!) duurt het voordat je financieel onafhankelijk bent

Ik haat wachten. Ik word er chagrijnig van, raak afgeleid, loop weg en vergeet waar ik überhaupt mee bezig was. Maar laat me tijdens het wachten kijken naar een langzaam vollopend balkje, en ik blijf geduldig en poeslief zitten totdat het dingen helemaal is volgelopen.

De menselijke psychologie is een grappig ding. Laat je mensen wachten zonder indicatie van het einde van de wachttijd, dan duurt de wachttijd gevoelsmatig drie keer zo lang. Geef je ze een vollopend balkje om naar te kijken, dan is de gevoelstijd opeens bijna gehalveerd.* Niet voor niets gebruiken bijna alle games, apps en andere software laadbalkjes. Ook mijn bank (ING) laat balkjes vollopen naast mijn spaardoelen. Geef ze eens ongelijk. Die banken moeten toch wat, nu ze geen rente meer geven?

Financieel onafhankelijk worden, het kan lang duren. Of tenminste, dat nemen we aan. Dus een langzaam vollopend laadbalkje kan tijdens het wachten geen kwaad. Om dat te kunnen maken, of ook maar visualiseren in ons hoofd, moeten we een indicatie hebben hoe lang het duurt voordat we financieel onafhankelijk zijn.

Laat het nu toevallig heel makkelijk te berekenen zijn wanneer je met vervroegd pensioen kan. Dat gaat als volgt.

Tussen twee haakjes: financiële onafhankelijkheid gaat voor mij niet over stoppen met werken. Ik vind mijn werk leuk. Bovendien ben ik freelancer en kan ik mijn tijd zelf indelen. Wat dat betreft geniet ik al enkele voordelen van de pensionado. Financiële onafhankelijkheid gaat erom dat je niet meer hóeft te werken voor je geld.

Hoe lang moet ik sparen voor mijn pensioen?

Volgens de 4%-regel (zie onder) kan je met vervroegd pensioen als je kan leven van 4% rendement van je belegbare vermogen.

Met dit tooltje van Networthify.com kan je eenvoudig berekenen hoe lang je moet sparen (lees: beleggen) voordat je dat belegbare vermogen hebt. Als ik mijn situatie invul, kom ik op ruim 10 jaar.

Dan moet ik wel elke maand 1667 euro bij elkaar zien te sparen, wat nog een hele kluif wordt, maar goed.

Voor deze berekening doet Networthify wel een aantal aannames, waarvan sommige omstreden zijn, maar daarover zo direct meer.

De doodeenvoudige berekening van je échte pensioenleeftijd

Eerst wilde ik uitvogelen hoe deze berekening nu precies werkt. En wat blijkt? Je inkomen heeft niet eens zoveel invloed op dit cijfer. Het zijn de uitgaven die het hem doen.

Kijk, een stijging van de inkomsten kan ervoor zorgen dat je een iets groter percentage van je inkomen kan beleggen. Op zich prima. Maar let op: een daling van je uitgaven zorgt er niet alleen voor dat je een groter percentage van je inkomen kan beleggen, maar ook dat het eindbedrag, dat je nodig hebt om van te rentenieren, lager wordt!

Lagere uitgaven, oftewel besparen, is een mes dat een twee kanten snijdt.

Iemand die 10% van zijn inkomen spaart, doet er 34,7 jaar over, voordat hij of zij financieel onafhankelijk is. Iemand die 50% van zijn netto inkomen spaart, mag een balkje van 13,5 jaar laten vollopen. Iemand die het voor elkaar krijgt om 90% te sparen kan na een relaxte 1,7 jaar op zijn lauweren rusten.

Klopt dit echt? Geen idee, maar het is fijn om een horizon te hebben. Het werkt motiverend om in te kunnen schatten, wanneer je die stropdas kan verbranden en elke dag op badslippers en in je badjas boodschappen kan doen, Dude-style (maar dan mét geld).

Enkele voorwaarden voor een vlotte reis naar financiële onafhankelijkheid

Goed, dan nu die aannames die in deze berekening zitten.

  • Je jaarlijkse uitgaven, zoals je die nu hebt berekend, veranderen nooit
  • Je leeft, zodra je financieel onafhankelijk bent, van maximaal 4% van je vermogen.
  • Je behaalt een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%, na inflatie en belastingen.

Tegen alle drie is veel in te brengen. In cursief daarachter mijn relativering.

  • Je uitgavepatroon verandert wel degelijk. Over tien jaar betaal ik geen kinderopvang meer, hoef ik mijn studieschuld niet meer af te lossen en is hopelijk ook de hypotheek omlaag door extra aflossen. Anderszijds komen er ook weer nieuwe uitgaven: kinderen worden duurder, ze gaan studeren (of niet), misschien wel onverwachte ziektekosten of, wie weet, misschien verandert het hele belastingstelsel weer. Ik kies ervoor om mee- en tegenvallers tegen elkaar weg te strepen.
  • Een jaarlijks rendement op beleggingen van 7% (het jaarlijks gemiddelde van de afgelopen decennia ligt tussen de 8% en 12%) is een resultaat uit het verleden. Wie weet gat het het komende decennium veel slechter. Wie weet gaat het het komende decennium veel beter.
  • De 4%-regel (als je kan leven van 4% van je vermogen ben je financieel onafhankelijk) is omstreden. Om precies dezelfde reden als hierboven. De regel is bedacht in tijden van economische voorspoed en gebaseerd op bijbehorende cijfers. Niemand weet hoe de economie er over tien jaar uitziet. Niemand zegt dat je als financieel onafhankelijk persoon naast die 4% niet nog een andere inkomstenbron mag hebben. Ik stop sowieso niet met werken op mijn 50e.

Motivatie om te besparen

Genoeg onzekerheden dus. Maar laat dat de pret niet drukken. Ik zie de uitkomst van de formule, 10,6 jaar, ook niet als een in steen gebeitelde waarheid. Maar als motivatie om mijn maandelijkse besparingen flink op te krikken.

Het kan ook geen kwaad om deze berekening ieder jaar opnieuw te maken, met nieuwe cijfers die de actuele situatie beter omschrijven, en aan de hand daarvan het laadbalkje in je hoofd te verlengen of verkorten

Alles om het wachten te veraangenamen.

Zo lang (of eigenlijk kort!) duurt het voordat je financieel onafhankelijk bent

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Schuiven naar boven